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Ley de Segunda Oportunidad

¿Quieres volver a emprender pero tienes deudas? Te explicamos todo lo que necesitas saber para cancelarlas con éxito acogiéndote a la Ley de Segunda Oportunidad.

Qué es la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de la Segunda Oportunidad es el procedimiento que permite a una persona física cancelar sus deudas por Ley,  mediante un proceso de negociación de nuevas condiciones con los acreedores, “Quita y espera”, y finalmente, conseguir la cancelación de las deudas.

Esta herramienta es de nueva implantación aunque debemos recordar que anteriormente las personas físicas ya podían acogerse al Concurso de acreedores regulado por la Ley Concursal.

La puesta en marcha de la Ley de segunda oportunidad busca adaptar el mecanismo a las circunstancias específicas de autónomos y ciudadanos, muy diferentes a las sociedades mercantiles.

Aunque en su momento despertó mucha curiosidad, con el paso del tiempo se ha demostrado su limitada eficacia, por costes del proceso, procedimientos poco definidos y una Ley Concursal alejada de los criterios de la Unión Europea que todavía mantiene preferencias en las deudas con las administraciones públicas, principalmente Hacienda y Seguridad Social, haciendo de este mecanismo una herramienta inútil si se tiene deudas con estos organismos.

¿Qué es un concurso de acreedores de una persona física?

Es el proceso judicial que permita a las familias y autónomos resolver una situación financiera con deudas mediante una negociación para la reestructuración y quita de la deuda.

La Ley de Segunda Oportunidad publicada en 2015 vino a adaptar el procedimiento de concurso de acreedores de la Ley Concursal y que pudiera ser efectivo para las personas físicas, teniendo en cuenta, en principio, las características específicas de éstas.

El procedimiento permite a las personas físicas declararse en suspensión de pagos o quiebra y poder así comenzar el proceso de negociación con los acreedores.

La principal mejora que ha introducido la Ley de Segunda Oportunidad es la posibilidad de liquidar las deudas pendientes una vez finalizado el proceso, anteriormente, cuando una persona se declaraba en quiebra, se procedía a la liquidación de los bienes para saldar las deudas pero, si esto no era suficiente, la deuda pendiente, seguía siendo exigible al deudor.

Quien y cuando puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad está diseñada para particulares y autónomos, personas físicas.

Toda persona que se haya visto superada por las deudas, bien por deudas de consumo, bien por deudas de actividad como autónomo podrán comenzar el proceso para solicitar la exoneración de las deudas pendientes, evitando así responder con el patrimonio futuro.

Las personas físicas podrán solicitar los mecanismos que habilita la Ley de Segunda Oportunidad cuando se encuentren en un estado se insolvencia o prevean estarlo en un futuro cercano al no poder hacer frente a las obligaciones de pago.

Quién puede acogerse a la ley de segunda oportunidad

Requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

Los requisitos que debe cumplir una persona física para poder acceder al procedimiento de concurso de acreedores con la Ley de la Segunda Oportunidad son:

  • Demostrar que no se cuenta con patrimonio con el que poder saldar las deudas pendientes.
  • La cuantía de las deudas debe ser inferior a los 5 millones de euros.
  • Buena fe del deudor. Técnicamente se entiende buena fe del deudor cuando se ha intentado previamente al procedimiento, un acuerdo extrajudicial con los acreedores.
  • No haber acudido a este mecanismo en los 10 años anteriores.
  • No haber sido condenado por delitos:
    • contra el patrimonio
    • o contra el orden socioeconómico
    • o por falsedad documental
    • o contra la Hacienda Pública y la Seguridad Social
    • o contra los derechos de los trabajadores.
  • No haber rechazado una oferta de empleo adecuada a las capacidades de la persona en concreto.
Requisitos ley de segunda oprtunidad

¿Dónde se regula la ley de segunda oportunidad?

La Ley de Segunda Oportunidad está regulada por la Ley 25/2015 llamada mecanismo de segunda oportunidad y reducción de carga financiera. Aquí tienes un enlace a la ley: Disposición 8469 del BOE núm. 180 de 2015.

La Ley de Segunda oportunidad se apoya en la ley concursal Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal. Recientemente sufrió algunas modificaciones, aquí está el enlace Real Decreto Legislativo 1/2020, de 5 de mayo, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley Concursal.

¿Cómo se inicia el procedimiento de segunda la oportunidad?

Cómo en la mayoría de procedimiento o tramites que podemos iniciar te recomiendo que cuentes con buenos profesionales especializados y sobretodo con experiencia con la Ley de Segunda Oportunidad.

El procedimiento se comienza con los siguientes pasos:

  1. Intentar alcanzar un acuerdo extrajudicial de pago con los acreedores existentes.
  2. El procedimiento comenzará con una solicitud de acuerdo extrajudicial de pagos donde estarán reflejados los siguientes datos y documentos:
    • Datos personales del solicitante.
    • Inventario de bienes y derechos del solicitante
    • Certificados exigidos por la Ley, insuficiencia económica (certificado de la Dirección General de Tráfico, del Registro de la Propiedad, de antecedentes penales, de prestaciones o subsidios, cuentas bancarias etc.)
    • Las tres últimas nóminas si se está trabajando
    • Las declaraciones de la renta de los últimos cuatro años.
    • Identificación de todos los acreedores, clasificando el tipo de deuda, la cuantía, la fecha de vencimiento deudas.
    • Plan de gastos mensuales que se prevén.
    • Si tienes trabajadores, listado de los mismos que tengas a tu cargo
  3. Para solicitar el inicio del procedimiento avalado por Ley de Segunda Oportunidad, deberemos comenzar con el acuerdo extrajudicial de pagos en:
    • o Particulares, en el NOTARIO.
    • o Autónomos, en el Registro Mercantil

El acuerdo extrajudicial de pagos busca garantizar el cobro de los acreedores si existen activo con el que satisfacerlo y demostrará que el deudor actúa de buena fe.

Si no se pueden satisfacer todas las deudas, se procederá a la fase judicial, aquí el Juez del concurso, después de verificar que se cumplen los requisitos, dictará un Auto concediendo el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho (BEPI).

ley segunda oportunidad

¿Cómo funciona el procedimiento de segunda oportunidad?

El procedimiento de Segunda Oportunidad se basa en tres instrumentos principales, el sistema de acuerdos extrajudicial, el concurso consecutivo y el beneficio de la exoneración de las deudas.

a) Acuerdo Extrajudicial

Consiste en convocar a los acreedores para renegociar las condiciones de las deudas. Se deberá preparar un plan de pagos con cantidades y calendario para la liquidación de las deudas pendientes.

Este proceso de acuerdo extrajudicial dentro del mecanismo de la Ley de Segunda oportunidad no podrá durar más de dos meses, estará tutelado por un juez y podrá participar un mediador concursal.

El mediador concursal será designado por el notario con el que se solicitó comenzar el proceso cuando el solicitante lo hace de manera personal y será el Registrador Mercantil cuando se trate de un empresario.

Ventajas del acuerdo Extrajudical: el acuerdo extrajudicial bien planteado te permitirá poner parte de tu patrimonio a salvo y:

  • Detendrá los intereses, la deuda dejará de crecer durante el procedimiento de Segunda Oportunidad
  • Impedirá las ejecuciones de patrimonio, desahucios, etc.
  • Si cuentas con la aprobación del plan por la mayoría exigida se convertirá en un plan OBLIGADO para todos los acreedores.

b) El concurso consecutivo

Se prepara un inventario de los bienes y derechos del deudor así como una relación de sus obligaciones y acreedores.

El juez procederá a liquidar el patrimonio del deudor para pagar las deudas a los acreedores.

Importante saber que hay bienes que están protegidos:

  • Bienes y derechos inembargables. (por ejemplo una parte de la nómina)
  • Cuando el valor de los bienes sea muy pequeño o muy bajo en relación al coste de enajenación
  • La vivienda familiar, solo en determinadas circunstancias.

c) El beneficio de Exoneración (BEPI)

Si en el acuerdo extrajudicial no se consiguiera llegar a un acuerdo con los acreedores, y la liquidación del patrimonio no cubriera la totalidad de las deudas pendientes, el proceso pasaría automáticamente a esta fase.

La realidad es que la mayoría de las veces no se llega a alcanzar un acuerdo y la liquidación no cubre el total de los gastos, así que la gran parte de los procedimientos acaban en un auto del Juez de exoneración.

El juez podrá exonerar la totalidad de la deuda una parte, conocido como Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI).

Una vez aprobado el BEPI los acreedores aun podrán reclamar su revocación en tres situaciones específicas, Incumplimiento del plan de pagos, Ocultación de ingresos o bienes o mejora de la situación económica del deudor.

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¿Cuánto cuesta acogerse a la ley de la segunda oportunidad?

No existe un precio cerrado para este procedimiento y deberemos solicitar presupuesto que, por norma general estarán entre los 1.000 y los 5.000 euros. Los factores principales que pueden influir en el precio de este procedimiento son los siguientes:

  • Deuda Total.- El total del pasivo, de la deuda que acumula el deudor es uno de los parámetros que influyen el precio.
  • Ingresos.- Los ingresos que el deudor presenta en el momento del procedimiento.
  • Vivienda.- Tener vivienda a tu nombre, patrimonio, puede encarecer el presupuesto.
  • Los profesionales implicados.- En el procedimiento de Segunda Oportunidad podrá participar abogados, procuradores, economistas, notarios, registradores, etc. el concurso de estos y sus minutas afectarán al precio final del procedimiento.
  • Avales deuda.- si tu deuda cuenta con un avalista el procedimiento se complica ya que, en realidad, se deberán presentar dos procedimientos, el del deudor y el del avalista.
  • Régimen Matrimonial.- Si el deudor está casado en gananciales, también el cónyuge deberá solicitar el procedimiento de segunda oportunidad.

Así pues, dependiendo de la deuda, los ingresos, el patrimonio a liquidar y las personas involucradas, profesionales y avalistas o conyuges el coste del procedimiento puede variar considerablemente.

¿Qué deudas se pueden cancelar? ¿Es para siempre?

Con la actual legislación no todas las deudas tienen el mismo tratamiento y hay algunas que no podrán eliminarse.

  • Las deudas con Hacienda o Seguridad Social están excluidas. Esta es una de las razones por las que el mecanismo de Segunda Oportunidad no termina de ser efectivo para los autónomos que necesitan volver a empezar.
  • Deudas nuevas
  • Hipotecas, quedan fuera de la Ley de segunda Oportunidad las garantizadas con prenda e hipoteca. Si la venta de la propiedad no paga la totalidad de la deuda, la diferencia persistirá como deuda.
    Con la fórmula de la dación en pago se puede sortear esta circunstancia, quedando el deudor exonerado del pago de la cantidad restante de la hipoteca.

Las reformas que exige Bruselas a España en esta materia van encaminadas a la eliminación del trato preferente a las deudas con administraciones públicas. Está prevista la adaptación de la Ley concursal a las directrices Europeas en los próximos meses, lo que puede cambiar bastante la efectividad y eficacia de este procedimiento.

El juez, a través del Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI), puede cancelar las deudas del deudor, parcial  o totalmente, pero es importante saber que aun canceladas, las deudas  no desaparecerán hasta pasados 5 años.

Tiempo reservado a los acreedores para poder recurrir el BEPI si encontraran motivos para ello.

¿Cuánto dura el Proceso de Segunda Oportunidad?

Para empezar, es complicado dar un tiempo determinado y exacto, como cualquier procedimiento hay factores que dependen del solicitante y otros que están fuera de su control. Éste es el Proceso Segunda Oportunidad.

+ Preparación y solicitud (entre 1 y 2 meses)

  • Primero deberemos elegir el despacho de abogados o economistas que llevará nuestro procedimiento de Segunda Oportunidad.
  • Preparación de la estrategia procesal
  • Recopilación de documentación, documentación personal del solicitante, documentación económica, listado de deudas y acreedores.
  • Presentación de expediente de Segunda Oportunidad

+ Acuerdo extrajudicial, AEP (entre 4 y 6 meses)

  • Notario y solicitud de un mediador concursal. La remuneración para estos profesionales es tan baja que será uno de los grandes problemas que puedes encontrar, la asignación de un mediador concursal.
  • Una vez asignado mediador, este procederá a tramitar el acuerdo extrajudicial de pagos, convocará a los acreedores para presentarles el plan y alcanzará o no acuerdos.
  • Si hay un acuerdo suficiente que obligue a todos los acreedores, el procedimiento habrá terminado aquí. Por desgracia el acuerdo NO se produce en la mayoría de los casos.

+ Concurso consecutivo y Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho, BEPI (entre 3 y 9 meses)

  • Deberemos liquidar nuestro patrimonio para pagar las deudas pendientes, esto puede dilatarse por diferentes motivos, pudiendo alargar de manera importante todo el procedimiento.
  • La resolución del juez para aplicar el BEPI, este proceso dependerá de la complejidad de nuestro caso particular y fundamentalmente del grado de saturación del juzgado.

Así pues el procedimiento de la Ley de Segunda oportunidad puede entre 8 y 17 meses aunque puede largarse mucho más por los factores externos que como hemos comentado influyen en los tiempos.

Recuerda que si se llega a un acuerdo extra judicial de pagos el proceso estará abierto durante el tiempo acordado para liquidar la deuda, como máximo 5 años.

Sin acuerdo extrajudicial y teniendo que liquidar patrimonio y conseguir el BEPI, hablamos de entre un año y dos, teniendo en cuenta que las deudas, aunque exoneradas, no desaparecerán hasta pasados 5 años.

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